周运柱律师：担保可以口头解除吗？

民间借贷场景下的担保合同‌原则上不能以口头形式解除，仅在极少数法定例外情形下，口头解除的约定可被认定为有效‌，具体效力认定规则依据《民法典》及担保制度司法解释明确界定：

一、口头解除担保合同的法定无效情形

依据《民法典》第685条，保证合同属于法定要式合同，其订立、变更、解除原则上都应当采用书面形式，仅以口头方式作出的解除约定，不满足法定形式要件，无法直接产生担保合同解除的法律效力。

若双方仅达成口头解除合意，但后续担保人仍在继续履行部分担保义务，或未收回书面担保文件，口头解除的事实无法被充分佐证，担保人后续反悔的，债权人无法仅凭口头约定主张担保合同已解除。

若担保合同中明确约定“本合同的任何解除行为都必须采用书面形式并经双方签字盖章后方可生效”，该约定合法有效，口头解除行为直接不产生任何法律效力。

二、口头解除担保合同可被认定有效的法定例外情形

债权人和担保人均对口头解除担保的事实完全无异议，双方一致认可已达成解除担保的合意，法院可基于双方的自认直接认定担保合同已合法解除。

有完整的证据链充分佐证口头解除事实，比如全程无剪辑的通话录音、无利害关系的第三方见证人证言、债权人后续明确表示不再追究担保人担保责任的书面沟通记录等，可补强证明口头解除的合意真实存在。

口头解除后，债权人实际将书面担保合同原件返还给担保人，或主动向债务人主张债权、从未向担保人主张过担保权利，该实际履行行为可佐证双方已达成口头解除担保的真实合意。

三、口头解除担保的实操效力边界

口头解除担保的效力仅在债权人和担保人之间产生约束力，不对主债务人的债务承担产生任何影响，主债务人仍需按原借款合同约定向债权人履行还款义务。

若存在多个共同担保人，仅部分担保人与债权人口头约定解除担保，未取得其他共同担保人书面同意的，该口头解除行为仅能免除该部分担保人的担保责任，其他共同担保人仍需按原担保合同约定承担担保责任。

口头解除担保的合意必须是债权人的真实意思表示，若仅为担保人单方面口头告知债权人不再承担担保责任，未取得债权人明确同意的，不产生担保合同解除的法律效力。

四、实操避坑要点

仅存在口头解除约定时，债权人后续仍可在法定保证期间内，以书面担保文件为依据起诉担保人要求其承担担保责任，担保人仅以口头解除为由抗辩的，大概率不会被法院采信。

口头解除担保后，建议双方尽快补签书面的《担保解除协议》，明确约定担保责任自双方达成口头合意之日起正式消灭，彻底规避后续的效力认定纠纷。

若口头解除担保的事实发生在保证期间内，需留存完整的沟通证据，避免后续因证据瑕疵导致保证期间经过后，担保人仍被错误追责。